ביטוח ביטול נסיעה - מדריך לבחירה חכמה
מאת: תומר מלכאי


בבואנו לתכנן את הטיול המושלם אנחנו חושבים על הכל: יעד הטיול, אטרקציות, בתי מלון, תחבורה, מסלולים, מסעדות... ומה עם ביטוח ביטול, למקרה שהתכניות ישתנו?


אחד הלקחים שנלמדו מהתפרצות מגפת הקורונה, ששיבשה את תוכניותיהם של אזרחים רבים בארץ ובעולם, הוא שצריך להיות מוכנים לכל תרחיש. נסיעות לחו"ל, תחום שמועד לשינויים גם כך, הופסקו כמעט לגמרי ואנשים רבים "נפלו בין הכיסאות" ולא זכו להחזר כספי הולם. בעקבות זאת עלה הצורך בביטוח ביטול נסיעה, אך איתו צף הקושי בבחירת ביטוח מתאים. בכתבה אנסה לעזור ולעשות סדר באופן בחירת ביטוח הביטול.

אלעל
המטוס המריא בלעדיכם... לפחות יש ביטוח ביטול נסיעה... (צילום: CC Kwok Ho Eddie Wong)

מתי כדאי לבטח את הנסיעה?

באופן כללי, ובוודאי לאור אירועים כמו התפרצות נגיף קורונה - רצוי תמיד לשקול לעשות ביטוח כזה. עם זאת, התשובה המדויקת לשאלה מתי כדאי לעשות ביטוח ביטול נסיעה, תלויה בנסיבות אישיות וגם במשתנים רבים אשר שונים ממקרה למקרה. הסיכוי שתזדקקו למימוש הביטוח מושפע מגורמים רבים, ובראשם – ההשקעה הכלכלית בטיול, ורמת הביטחון בכך שהוא יתקיים. שני פרמטרים אלה יושבים בשני צדי המאזניים, זה מול זה. אם מצד אחד ההשקעה מאוד גבוהה, ומצד שני – אי יציבות פוליטית באזור עלולה להביא לסגירת הגבול – מתבקש לבטח את הנסיעה, ובהקדם האפשרי. כמו כן, ככל שתקופת ההמתנה בין רכישת כרטיסי הטיסה לבין היציאה לטיול – גדלה, כך גדל הסיכוי שיתרחש משהו שעלול להוביל לביטול. ככלל אצבע אפשר לזכור את ההיגיון הבא: ככל שההוצאה גדולה יותר וזמן ההמתנה ארוך יותר – כך גדל הצורך בביטוח מפני ביטול.

טיול לאנטארקטיקה
הפלגה לאנטארקטיקה - ההוצאה גדולה וזמן ההמתנה ארוך ולכן חשוב לבטח מפני ביטול (צילום: אמיר גור)
מתוך כתבה על שייט לאנטארקטיקה

סוגים שונים של ביטוח ביטול נסיעה

השלב המאתגר ביותר ברכישת ביטוח הוא השוואה בין הסוגים השונים הקיימים בשוק, לצורך בחירה בביטוח המתאים ביותר. אנסה לעשות סדר: ביטוח הביטול יכול להיות הרחבה של ביטוח הנסיעות הרגיל. במקרה זה הוא מצומצם יותר ומתמקד בדרך כלל בביטול הטיול על רקע בעיות רפואיות. ביטוח הביטול יכול להיות גם ביטוח עצמאי שאינו תלוי ואינו מותנה בקיומו של ביטוח נסיעה לחו"ל. סוג זה של ביטוח הוא בדרך כלל רחב יותר, וכולל ביטוח רכיבי הטיול השונים, בהם טיסה בינלאומית, טיסות המשך ופנים, שכירת רכב, שייט, הזמנת חדר במלון וכן כרטיסים לאירועים שונים, הופעות וכדומה.

במסגרת הביטוח העצמאי ניתן לבטח גם "חבילות" של דברים, דוגמת טיול מאורגן או חבילת נופש.

חשוב מאוד לבדוק את הסיבות הקבילות להפעלת הביטוח: ישנו הבדל משמעותי בין ביטוח שמתייחס רק ל"ביטול בלתי נמנע" או כזה שמבטח ביטול "מכל סיבה שהיא". הסוג השני הוא כמובן עדיף. ביטול נסיעה עשוי להתייחס גם לביטול "חלקי" – כשמבטחים קיצור של הנסיעה, או ביטול "מלא".

סיווג נוסף של הביטוחים השונים הוא לפי זהות המבטח: לרוב מדובר על חברת ביטוח, אך המבטח עשוי להיות גם ספק השירות עצמו – למשל, חברות התעופה.

שייט על הדנובה, בודפשט
טיול בספינת נהרות, קונים חבילה שניתן לבטח במסגרת ביטוח עצמאי (צילום: CC Dennis Jarvis)
מתוך כתבה על שייט על נהר הדנובה

להכיר את האותיות הקטנות: החרגות ומגבלות הביטוח

ביטוח ביטול נסיעה כולל "אותיות קטנות" רבות, שחשוב להיות מודעים אליהן מראש. ראשית, סעיף שמופיע בפוליסות רבות הוא שרכישת הביטוח אמורה להתבצע "בתום לב" – כלומר, לא במצב שבו יש ידע מקדים על סיבה לביטול הנסיעה. שנית, אם מדובר בביטול מסיבה רפואית ייתכן שמצוין שהסיבה הרפואית צריכה להיות כזו שהתעוררה בעת השהייה בחו"ל (ולא עניין בריאותי שהתחיל עוד בארץ, טרם הנסיעה). כמו כן, כשמדובר בביטול על רקע רפואי – האירוע שבגינו מבטלים את הנסיעה ותובעים את הביטוח צריך לקרות למבוטח עצמו, או לבן משפחה מדרגה ראשונה (עם החרגת מבוטחים מעל לגיל 80 – סעיף נוסף שצריך לקחת בחשבון). ייתכנו תנאים ספציפיים נוספים, למשל, שהמבוטח אושפז ליותר מ- 24 שעות. כל רכיב בטיול שרוצים פיצוי עבורו, למשל – עלות ביטול הזמנה במלון, רכב שכור וכו' – צריך להיות מפורט מראש בפוליסת הביטוח.

שימו לב שיש משמעות שונה באם מבטל הטיול הוא המבוטח עצמו או ספק השירות. ביטוחים רבים ימנעו ממתן החזר באם הביטול נעשה על ידי ספק (צד ג'), למשל – חברת התעופה שביטלה את הטיסה. במקרה זה הציפייה היא שנותן השירות ישיב למבוטח את הכסף ששולם ולא חברת הביטוח. בביטוחים שמבטחים את הנסיעה כולה אך לא את רכיביה – אם רק חלק מהטיול בוטל על ידי המבוטח – גם לא יתקבל החזר.

אחרון חביב – חשוב לקרוא היטב את הנהלים שאחריהם צריך לעקוב בעת ההודעה לחברת הביטוח על הצורך בהחזר. טעויות בדיווח על אודות האירוע שבגינו תובעים עלולות להוביל לכך שחברת הביטוח לא תוכל לפצות את המבוטח.

ביטול טיסה – הצורך הנפוץ ביותר

הרכיב בטיול שרגיש יותר מכל לשינויים ומועד לביטולים הוא הטיסות. מסיבה זו סוג ביטוח הביטול המוכר ביותר הוא ביטוח ביטול טיסה. במקרי ביטול כרטיס טיסה מצד המבוטח, הוא נדרש לרוב לשלם דמי ביטול כרטיס לחברת הטיסה. בדרך כלל – אם הביטול בוצע על ידו עד 12 שעות לפני מועד הטיסה, חברת הביטוח תפצה אותו על כך. אגב, לעתים חברות התעופה עצמן מציעות ביטוח ביטול טיסה, בתשלום נוסף בעת רכישת הכרטיס עבור הטיסה. ישנה גם אפשרות לרכוש כרטיס יותר יקר, אשר ניתן יהיה לבטלו במקרה הצורך, ללא דמי ביטול או בתשלום דמי ביטול נמוכים.

רקדנית במצעד המנצחות, ריו דה ז'ניירו, ברזיל
תמיד חלמתם להשתתף בקרנבל, אם תצטרכו לבטל - לפחות שלא יכאב בכיס (צילום: CC nateClicks)

לשון החוק

ומה לגבי "חוק הגנת הצרכן"? האם לא ניתן להפעיל פשוט "ביטול עסקת תיירות" מבלי להזדקק לביטוח ביטול נסיעות? התשובה היא שכן – אך רק עד 14 יום מרכישת המוצר. בדרך כלל הצורך לבטל את הטיול מתעורר אחרי תקופת ההכשרה הזו, ואז רצוי להפעיל את הביטוח.

חישובים כלכליים בעת רכישת ביטוח ביטול נסיעה

לפעמים זה מרגיש שצריך להכניס הרבה גורמים למשוואה, רק כדי לבחור את הביטוח המתאים. ובכן, זה נכון – אבל לאחר שמכירים את הנושא – הבחירה בנסיעה הבאה כבר תהיה קלה יותר.

אלו שיקולים כלכליים רלוונטיים בעת רכישת הביטוח? הדבר הראשון שחשוב לציין הוא שהחזר חברות הביטוח הוא לרוב עד 80% מעלות הביטול עבור המבוטח. עוד נכנסים למשוואה הזו, סכום הביטוח המרבי שהוגדר וכל החזר שקיבלתם (אם קיבלתם) מספק השירות שבוטל. ישנם הבדלים לא קטנים בין חברות ביטוח שונות, מבחינת ההחזר שמקבלים לבסוף. השיקול שצריך להיעשות בשלב זה הוא עלות הטיול אל מול עלות הביטול, ואת הפער בין השניים להשוות בהצעות השונות. היבט נוסף שכדאי לקחת בחשבון מבחינה כלכלית הוא שביטוח טיול שלוקח בחשבון כל סיבה שהיא (לעומת ביטוח המכסה רק ביטול על רקע רפואי) נותן "ראש שקט" ברכישת כרטיסים זמן רב מראש, דבר שפעמים רבות מתבטא גם במחיר זול יותר.

ספארי באפריקה - המלצות
גם אני מתלבטת? כל כך הרבה גורמים שצריך להכניס למשוואה (צילום: חן פלד)
מתוך כתבה עם טיפים והמלצות לספארי באפריקה

כיצד להשוות בין הצעות הביטוח השונות

המידע לגבי הביטוחים השונים לביטול הנסיעה נגיש וזמין ברשת, אך אין זה עושה את העניין פשוט יותר... פעמים רבות ההצעות מפוזרות בין דפים שונים של אותה חברת ביטוח, ולא ברור לגמרי מה הם התנאים. מטיילים רבים מוצאים את עצמם לא אחת עובדי עצות, ולבסוף בוחרים את הביטוח באופן די מקרי. בכדי לעשות סדר ולחסוך לעצמכם זמן יקר, מומלץ לבצע השוואת מחירי ביטוח לחו"ל נסיעות דרך אתר WOBI. באתר זה ניתן גם לבצע סינונים שונים, שיעזרו למיין את ההצעות ולבחור מתוכן את המתאימה ביותר עבורכם. ניתן להוסיף להשוואה, למשל, את האפשרות של "ביטול מכל סיבה שהיא", שמבטיח שהפוליסות שתשוו ביניהן יתאימו גם למשברים שאינם רפואיים, או כל דבר שיתעורר עד הטיסה.

מה קורה בעקבות משברים לא צפויים?

חשוב להבין שהיצע הפוליסות של חברות הביטוח הוא דינאמי והן משנות אותו בהתאם להערכות הסיכונים שלהן. מטרתן היא לצמצם לעצמן הפסדים והדבר לא תמיד עולה בקנה אחד עם מה שהלקוחות מחפשים, בלשון המעטה. בעת משבר, דוגמת הקורונה, הביקוש לביטוח ביטול נסיעות עולה, אך חברות הביטוח נוטות דווקא לצמצם הצעת ביטוח מסוג זה. הסיבה ברורה: עליית הסיכוי לצורך במימוש ביטוח כזה, שתחייב אותן לשלם פיצויים רבים. ואכן, ראינו תופעה זו בארץ סביב משבר הקורונה, כבר בפברואר 2020. על פי הפניקס (כפי שדיווח דה מרקר), הקורונה הביאה לגידול של 60% בביקוש לביטוחי ביטול טיסה, לצד 25% גידול בהיקף התביעות מסוג זה.

עוד על רקע ה"קורונה", נזכיר שני מצבים שבהם המבוטחים זכאים לבטל – עם זיכוי מלא וללא דמי ביטול, ובלי צורך בביטוח מיוחד: במצב הראשון משרד הבריאות מונע באופן רשמי טיסה למדינת יעד הטיול שלכם, ובשני – חברת התעופה עצמה מבטלת את הטיסה ליעד שהפך להיות מסוכן. למעט שני המצבים הללו, כל ביטול עלול לגרור הפסד כספי, והדרך הטובה ביותר להימנע מזה היא – לבטח את הטיול מראש.

הקתדרלה של מילאנו
מי חשב שבמשך חודשים לא נוכל לטייל בצפון איטליה בשל מגפת הקורונה (צילום: CC paul bica)
הקתדרלה של מילאנו מתוך כתבה על סיור בבירת האמנות והאופנה של איטליה

בעולם המשתנה שבו אנו חיים חשוב להיות מוכנים לכל תרחיש, ולבטח את עצמנו ואת הכסף שהשקענו בהגשמת טיול החלומות. לפני רכישת הביטוח – מומלץ להשוות בין פוליסות הביטוח השונות, כדי לקבל את ההצעה הטובה והמתאימה ביותר, ולהרגיש הכי בטוחים שאפשר, לצד תקווה שהביטוח לעולם לא יופעל והטיול יצא במתכונתו המוצלחת.

מידע נוסף

כתבות נוספות

ביטוח נסיעות דרך סוכן או ישיר
מימוש ביטוח נסיעות בעקבות בעיה רפואית
הזמנת בתי מלון - מדריך למשתמש



תומר מלכאי
 
אודות הכותב
תומר מלכאי - מתכנן טיולים ומטייל ברחבי העולם. בעיסוקו - מנהל מחלקת מוצר ב- Wobi. רואה חשבון בהכשרתו, לימודי מנהל עסקים וחשבונאות ב- IDC. כיום הוא סטודנט לתואר שני במנהל עסקים באוניברסיטת תל אביב בתכנית  EMBA.







הצעות לטיולים

יש לנו טיול בדיוק בשבילך!


מספר צפיות: 102
103



0
מגזינים שנשלחו

0
שאלות ותשובות

0
כותבים באתר

0
כתבות באתר