www.goTravel.co.il
הכתבה מעניינת? שלחו אותה בדואר למי שתרצו

הקש בתיבה את רצף האותיות המופיע למטה:



המלצות לבחירת ביטוח נסיעות לחו"ל
מאת: דני טרוים


פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל אינה מוצר אחיד, ולכן אסור להתייחס אליו ככזה. יש הבדלים גדולים בין הפוליסות השונות וחשוב להתאים לכל נוסע את מה שמתאים לו ביותר. 
קיימות כיום פוליסות המשווקות ונמכרות דרך חברות כרטיסי האשראי למיניהן, קופות החולים וסוכנויות נסיעות שונות. על פי חוק [*], מכירת פוליסות ביטוח על ידי מי שאינו מורשה ומחזיק רשיון לעסוק בביטוח, אסור בהחלט. אמנם המכירה המדוברת מגובה בפוליסות ביטוח של חברות ביטוח, אבל אותם מוכרים, שאינם אנשי ביטוח, לא תמיד יוכלו (או לא ירצו) לרדת לדקויות של הפוליסות ולאפשרויות הקיימות להרחבה, המתאימה לאופי המטייל והטיול.


הבדלים חשובים בין ביטוחי נסיעות

כאשר משווים בין פוליסות ביטוח שונות, אין אחידות בסעיפי הביטוח המובטחים, יש שוני בסכומי הביטוח לפרקים השונים, ומגבלות נוספות.
הנה כמה דוגמאות להבדלים הללו:
*    ביטוח מטען (כבודה) – הגדרה שונה לגבי סכום הביטוח לאבדן או גניבה, וכן מה המקסימום מתוכו עבור מצלמה או חפצי ערך אחרים.
*    ספורט אתגרי – גם כאן יש הגדרות שונות מה נחשב כספורט אתגרי: צלילה, טיולי אופנייםסקי, טרקים וטיפוס הרים ועוד.
*    השתתפות עצמית – הסכום שונה בין פוליסות הביטוח השונות, והוא נע בין 25$ עד 75$.
*    איתור וחילוץ – בחלק מהפוליסות ישנה אפשרות לרכוש ביטוח זה לקטעים מסוימים של הנסיעה, במידה ויודעים את המועדים המדויקים בהם יוצאים לפעילות המחייבת אותם. במידה ואינכם בטוחים – המלצתי היא לעשות ביטוח כזה לכל התקופה.
*    חזרה מוקדמת לארץ – ישנן פוליסות ביטוח הגובות "קנס" ולעומתן פוליסות הנותנות החזר כספי מדויק, לפי מספר הימים בפועל.

ביטוח נסיעות חילוץ והצלה
אם תקלעו לצרה בחו"ל את האנשים האלו מאד תרצו לראות  (צילום: CC North Shore Rescue) 


נהרות




 

להתאים לכל נוסע את הביטוח המתאים לו ביותר

עצתי הראשונה לכולם היא לרכוש ביטוח אצל מי שזהו מקצועו - סוכן ביטוח.
כשם שאת התרמילים ונעלי ההרים תרכשו אצל מי שזהו תחום התמחותו, חשוב פי כמה שהביטוח יותאם לאופי המטייל והטיול, לארצות היעד, לאופי הציוד איתו אתם נוסעים. אם יקרע תרמיל, הנזק עשוי להיות קטן בהרבה, לעומת הסכום שתשלמו על אשפוז וטיפול רפואי, במידה ונרכש ביטוח לא מתאים.
בסעיף זה, של הביטוח הרפואי, חשובה במיוחד ההתאמה למטייל עם מחלות קודמות, ביטוח שהוא ייחודי לפוליסות מסוימות. הכוונה למחלות כרוניות, עם טיפול מתמשך או תמידי - סוכרת, יתר לחץ-דם, או כל מחלה המטופלת באופן קבוע. מי שהיה לו פעם אפנדיציטיס (דלקת התוספתן) לא צריך ביטוח מורחב.
 
אם אתם נוסעים עם ציוד יקר או לא סטנדרטי, כגון, ציוד צילום יקר או מחשב נייד, ציוד זה לא תמיד מבוטח ולכן יש לבטחו במיוחד. פוליסות רבות מתייחסות לכל אביזרי הצילום כמקשה אחת ולא כפרטים (מבזק, עדשות וגוף נחשבים אצל מרבית המבטחים כיחידה אחת).
לדוגמא, הגיעה אלי מטיילת חולת סוכרת, שעליה להיות צמודה למכשיר הזרקת אינסולין ממחושב, שקופת חולים ביטחה באופן חלקי. בנוסף היא לקחה לנסיעה גם מכשיר חלופי. אני מתקשה לדמיין פקיד קופת חולים או סוכן נסיעות, שיגלה יצירתיות וינהל מאבקים עם חברת הביטוח, כדי לרכוש עבורכם כיסוי ביטוחי למקרה מיוחד דוגמת זה.

ביטוח נסיעות למזוודות וציוד יקר
מבטים מודאגים לעבר מסוע המזוודות...  (צילום: CC Franklin Heijnen) 
 

מישהו מטפל בי? לא בטוח...

להגדרת ההתאמה המקצועית של פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל, היבטים רבים, אדגים לכם מעט מהם. למי מכם שירצה הרחבה אענה בשמחה.
חשוב שיעמוד לנגד עיניכם, מי הוא זה שיטפל בכם באם יקרה לכם ארוע ביטוחי, והאם הוא מסוגל לעשות זאת ביעילות ובמקצועיות.
סוכני הנסיעות ופקידי קופות-החולים, יפנו אתכם לכל היותר למוקדי שירות לקוחות של חברות ביטוח ובזה יסתיים הטיפול מבחינתם. הכל יכול להסתדר, אולי, אם מדובר באובדן תרמיל. הבעיות מתחילות כאשר אינכם יודעים בדיוק מה הן זכויותיכם לפיצוי מהפוליסה, על כל הדקויות שלה (דקויות ואותיות קטנות לא חסרות).
סוכן הביטוח המייצג אתכם ידע בדיוק מה ואיך לדרוש עבורכם. הוא ידע בדיוק מיהו האיש הנכון לפנות אליו בחברת הביטוח, בכדי להשיג עבורכם את הפיצוי ההולם.
 
 
ביטוח נסיעות חילוץ והצלה
חילוץ במסוק, עסק  לא זול בכלל שכדאי שיהיה מכוסה בביטוח  (צילום: CC rggoldie) 
 

איך מתאימים ביטוח נסיעות

לפניכם כמה נקודות חשובות, אם כי כמובן שלא נוכל לכסות כאן את כולן.
*    היקף הכיסוי לאירוע בריאותי - בין פוליסות הביטוח השונות תמצאו סכומי ביטוח שונים. ישנם מקרים בהם סכומי ביטוח נמוכים, או מוגבלים, עלולים שלא להספיק.
*    מגבלה לכיסוי עבור יום אשפוז - גם כאן תמצאו סכומים שונים, שחלקם יכולים להתאים  לארצות מתפתחות, אולם בהחלט עלולים לא להספיק בארצות אירופה או צפון אמריקה. ישנן גם פוליסות שבהן כלל לא קיימת מגבלה בסעיף זה.
עלות יום אשפוז בארה"ב יכולה להגיע ל- 1,000$. בייעוץ לא נכון אתם עלולים למצוא את עצמכם עם פוליסה, שסכום הביטוח הכולל שלה לאירוע בריאותי הוא 300,000$, אולם הסכום ליום אשפוז מוגבל ועלול, במדינות מסוימות, שלא להספיק ובכך לחשוף את המטייל להשלמת הפרשים גדולים.
*    מגבלה לכיסוי רכישת תרופות וטיפולי חירום בשיניים -סוכני הנסיעות וקופות החולים ימכרו לכם בדרך כלל פוליסה סטנדרטית ולא יציגו בפניכם אלטרנטיבות לשדרוג.
*    קיצור או ביטול נסיעה עקב פטירת קרוב משפחה – בסעיף זה יש מגוון רב של הגדרות בין הפוליסות השונות.
נתקלתי בפוליסת ביטוח של אחת מחברות האשראי שבה נכתב: "ובלבד שגילו אינו עולה על 70 שנה". מה לעשות שחמותו של לקוח שלי נפטרה באריכות ימים של 70 שנה ושבוע?... נזק "קטן" של 9,000 דולר, הכוללים: כרטיסי טיסת שכר, מלונות מוזמנים מראש, שכירות רכב ועוד.
*   מתי לרכוש ביטח - גם בעניין זה קיימת שונות בין פוליסות הביטוח השונות. ישנן פוליסות אותן ניתן לרכוש 60 יום לפני הנסיעה המתוכננת, ואפילו 90 יום, לכל אותם אלו שמזמינים זמן רב מראש.
לאחרונה נשאלה
שאלה בפורום: סוכנת נסיעות השיבה למטיילת כי ניתן לרכוש ביטוח רק 30 יום טרם הנסיעה. יתכן ובאמת זוהי הפוליסה היחידה שהיא מכירה ומוכרת, אך כאמור, קיימות חלופות נוספות.
*   הטסה רפואית, עם או ללא ליווי רפואי - מי מחליט מתי ולאן מטיסים. האם כדאי להתאשפז בקוסקו שבפרו, או אולי להטיס לעיר הבירה לימה ומשם למיאמי?
אני סבור שהתשובה בגוף השאלה. סוכן ביטוח, שיש לו מהלכים והשפעה בחברת הביטוח, יכול להיות לכם לעזר בהתלבטויות קשות שכאלו. הוא יפנה בשמכם לרופא חברת הביטוח שבסמכותו להחליט. כל אותם תחומים "אפורים", שלעיתים דורשים הפעלת השפעה, יטופלו פחות טוב, או לא יטופלו כלל, על ידי מי שזהו עיסוק צדדי עבורו והוא חסר את הידע המקצועי המתאים.
 
הערות
[*] חוק הפיקוח על עסקי ביטוח התשמ"א-1981 (סעיפים 14-15).

enlightenedבפורום מומחי תיירות באתר זהמשיבים לשאלות הגולשים סוכני ביטוח, המתמחים בביטוחי חו"ל.

כתבות נוספות
ביטוח בחו"ל - עצמאי או עם סוכן?
ביטוח נסיעות - כל מה שצריך לדעת
ביטוח לחופשת סקי

כתבות נוספות עם מידע למטייל

עוד באתר
כתבות לפי מדינות
כתבות לפי סוגי טיולים
עמוד ראשי
מי אנחנו?





  אודות הכותב
דני טרוים, סוכן ביטוח מזה 26 שנה. בעל תואר ראשון במדעי החברה מהאוניברסיטה העברית בירושלים. מתמחה בכל ענפי הביטוח, עוסק בביטוח תרמילאים ומטיילים כ-15 שנה, ומייצג את חברות הביטוח המובילות בענף.
דוא"ל:  traum@zahav.net.il













מספר צפיות: 12000
3003